2020年以來，受疫情影響，全球經(jīng)濟(jì)充滿不確定性。在此背景下，青島農(nóng)商銀行微貸中心卻交出了一張逆勢(shì)增長的漂亮成績單,截止2022年8月末，微貸中心累計(jì)支持普惠小微客戶近4萬戶，發(fā)放貸款超300億元，貸款余額突破100億元！

8年發(fā)展，微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術(shù)，積極探索普惠金融貸款新模式，形成了6種新管理理念、8個(gè)考察維度、22個(gè)固定動(dòng)作，由小微貸款“輕騎兵”變?yōu)槠栈萁鹑凇邦I(lǐng)頭羊”，成為青島農(nóng)商銀行普惠金融的金字招牌。

8年發(fā)展，青島農(nóng)商銀行微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術(shù)，積極探索普惠金融貸款新模式。

“德國技術(shù)”的本土化創(chuàng)新

青島農(nóng)商銀行微貸中心是該行引入德國IPC公司微貸技術(shù)，為滿足個(gè)體經(jīng)營者和微小企業(yè)主及工薪族快速融資需求而設(shè)立的專營機(jī)構(gòu)。IPC技術(shù)講求“眼見為實(shí)、交叉檢驗(yàn)”、摒棄傳統(tǒng)貸款以“抵質(zhì)押”為融資唯一標(biāo)準(zhǔn)的授信模式，更看重小微企業(yè)的現(xiàn)金流和成長性，有利于增加小微企業(yè)的信貸獲得性。然而，該技術(shù)崇尚客戶經(jīng)理進(jìn)行營銷、調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理等全流程操作，還款方式僅為等額本息還款，年利率高達(dá)到16%。與青島本地小微企業(yè)融資能力和需求產(chǎn)生較大偏差，長遠(yuǎn)來看，不利于微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于此，青島農(nóng)商銀行及時(shí)邀請(qǐng)山東省聯(lián)社、全行信貸專家對(duì)微貸技術(shù)“把脈會(huì)診”，在德國IPC技術(shù)的基礎(chǔ)上，引入普惠金融理念，根據(jù)島城經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)進(jìn)行本土化創(chuàng)新和深加工，將小微信貸產(chǎn)品由最初的3個(gè)，拓展到適應(yīng)不同客群的20余個(gè)。還款方式上，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營回款周期制定靈活還款計(jì)劃，貸款利率按“定性+定量”的定價(jià)策略實(shí)行議價(jià)政策，一戶一價(jià)。定制化、本土化的產(chǎn)品和服務(wù)，迅速獲得小微企業(yè)的廣泛認(rèn)可。

青島農(nóng)商銀行定制化、本土化的產(chǎn)品和服務(wù)，獲得小微企業(yè)的廣泛認(rèn)可。

文化“軟實(shí)力”成發(fā)展“硬功夫”

成立之初，青島農(nóng)商銀行微貸中心便十分注重團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)，通過文化認(rèn)同，凝聚客戶經(jīng)理隊(duì)伍，讓又多又散的微貸業(yè)務(wù)聚成合力。

制度管理上，微貸中心提出了“變與不變”的理念，“變”的是不斷豐富、永無止境的服務(wù)形式，“不變”的是堅(jiān)持普惠小微道路的決心和定力；倡導(dǎo)“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”，各條線圍繞統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)開展，相互制衡，非相互制約，嚴(yán)禁出現(xiàn)問題面前“不談解決方案、只談規(guī)章制度”的情況；倡導(dǎo)“業(yè)務(wù)發(fā)展無小事”，總部定期收集分中心業(yè)務(wù)發(fā)展需求，并迅速召開條線碰頭會(huì)，討論解決方案框架，于每月主管會(huì)第一項(xiàng)議題通報(bào)初步解決方案，開展頭腦風(fēng)暴；倡導(dǎo)“人人都是決策參與者”，秉持“寧可會(huì)上爭吵一番，不在背后議論一句”的原則，講透、說清、闡明觀點(diǎn)立場，共同促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

團(tuán)隊(duì)建設(shè)上，堅(jiān)持“能上能下、能進(jìn)能出”人才理念，管理人員自主培養(yǎng)、實(shí)行末位淘汰，客戶經(jīng)理按月考核，1年內(nèi)連續(xù)3個(gè)月累計(jì)5個(gè)月業(yè)務(wù)未達(dá)標(biāo)者淘汰。同時(shí)堅(jiān)持客戶經(jīng)理等級(jí)管理和分層管理相結(jié)合，將客戶經(jīng)理分為營銷型客戶經(jīng)理、維護(hù)型客戶經(jīng)理、培養(yǎng)期客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)人盡其用。

服務(wù)上，微貸中心提出“三不一要”服務(wù)文化，即不拿客戶一張紙、不喝客戶一杯水、不抽客戶一根煙，要求服務(wù)做到“易快好”。這近乎苛刻的服務(wù)文化，徹底杜絕了“吃拿卡要”的不良現(xiàn)象，為客戶打造了全新的融資服務(wù)體驗(yàn)，也是微貸中心服務(wù)令人稱道的地方。

青島農(nóng)商銀行微貸中心為客戶打造全新的融資服務(wù)體驗(yàn)。

“人海戰(zhàn)”變“數(shù)字戰(zhàn)”

本土化后的青島農(nóng)商銀行“微貸技術(shù)”在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、文化建設(shè)上有了極大提升，但依然受縛于“人工操作”，規(guī)模增長仍依托“人海戰(zhàn)術(shù)”。對(duì)此，青島農(nóng)商銀行積極順序適應(yīng)數(shù)字化新時(shí)代要求，改“人海戰(zhàn)”為“數(shù)字站”，即以科技賦能標(biāo)準(zhǔn)化貸款調(diào)查，并將得到的標(biāo)準(zhǔn)化信息輸出為標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批結(jié)果。

2020年數(shù)字化改革試點(diǎn)以來，微貸中心先后開發(fā)并上線了遠(yuǎn)程征信查詢功能和智能貸后管理系統(tǒng)等數(shù)字模型，開發(fā)建設(shè)智能盡調(diào)系統(tǒng)。遠(yuǎn)程征信查詢端口依托于青島農(nóng)商銀行直銷銀行，科實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程為客戶發(fā)送征信查詢授權(quán)，通過人臉識(shí)別后查詢征信，并關(guān)聯(lián)信貸系統(tǒng)，解決了客戶及關(guān)聯(lián)人因面簽征信授權(quán)而多次跑腿的問題，優(yōu)化客戶辦貸體驗(yàn)。智能貸后管理系統(tǒng)將則將貸后管理搬至線上，每月定期對(duì)13000余戶存量客戶負(fù)面信息進(jìn)行批量排查，并將異常信息推送至客戶經(jīng)理，方便客戶經(jīng)理及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，減少了貸后管理的時(shí)間成本。智能盡調(diào)系統(tǒng)分為畫像分析、征信分析、流水分析三大模塊，涵蓋了貸款調(diào)查過程中的定性分析及部分定量分析，有效提高了貸款調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化程度，減少人為因素對(duì)貸款審批的影響，提高辦貸效率。

從無到有，從小到大，八年間，青島農(nóng)商銀行微貸中心已發(fā)展為至從業(yè)人員131人、分中心13個(gè)的龐大隊(duì)伍，貸款戶數(shù)達(dá)到13600戶，貸款余額實(shí)現(xiàn)100億元。而成立之初立下的“在全行坐標(biāo)中做信貸尖兵、在全市爭創(chuàng)標(biāo)桿單位、在全國爭做微貸品牌”的“三個(gè)坐標(biāo)”，也在微貸人的不斷努力下，逐步實(shí)現(xiàn)。

“百億”微貸的新藍(lán)圖已展開，未來，青島農(nóng)商銀行微貸中心在普惠金融之路上還將有怎樣的表現(xiàn)，讓我們拭目以待！

青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/首頁新聞?dòng)浾? 李菁