“無需抵押，包批包過”“全額退保，專業(yè)維權(quán)”“債務(wù)清零，永不催收”——這些在網(wǎng)上隨處可見的“貼心”廣告，背后藏著的卻是一個個精心設(shè)計的陷阱。

近年來，隨著金融數(shù)字化加速，一批不法分子盯上了普通消費者的錢袋子。他們打著“低息貸款”“代理維權(quán)”的幌子，干著詐騙、套利、洗錢的勾當(dāng)，形成了分工明確、隱蔽性強的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條。

2025年6月至11月，公安部會同國家金融監(jiān)督管理總局，在全國17個重點省市開展了一場為期6個月的“清剿”行動，撕開了這些“黑灰產(chǎn)”的面具。

一場全國“清剿”：

近300億元的“黑灰產(chǎn)”浮出水面

“您好，這里是某某法務(wù)咨詢中心，我們可以幫您辦理‘債務(wù)優(yōu)化’……”過去幾年，無數(shù)人接到過這樣的電話。電話那頭自稱“律師”或“法務(wù)顧問”的人，往往用極具誘惑力的承諾，引誘消費者步入圈套。

但這些所謂的“法務(wù)咨詢公司”，多數(shù)是“黑灰產(chǎn)”團伙的偽裝。

2025年，公安部與金融監(jiān)管總局聯(lián)手，發(fā)起了近60次集群打擊行動，立案查處犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。

數(shù)字是冰冷的，但背后是一個個消費者的真實遭遇——有人輕信“低息貸款”，背上了更沉重的債務(wù)；有人被“全額退?！毙M惑，不僅沒退成錢，還泄露了全部個人信息；有人本想“債務(wù)優(yōu)化”，結(jié)果成了“職業(yè)背債人”，被銀行拉入黑名單。

這場行動，就是要斬斷這些伸向老百姓錢袋子的黑手。

起底三大亂象：

貸款、保險、催收，哪里都有“坑”

2023年，宮某林在各地物色了一批“特殊人才”——他們沒有信用卡，沒貸過款，征信記錄一片空白，圈內(nèi)人稱“白戶”。誰在制造這些“職業(yè)背債人”？正是宮某林這樣的幕后操盤手。他給這些“白戶”包裝身份，偽造工作證明，編造住址，培訓(xùn)話術(shù)，然后帶著他們?nèi)ャy行辦理無抵押汽車消費貸款。貸款一到賬，立刻提車、上牌、轉(zhuǎn)手賣掉，套現(xiàn)走人。短短幾個月，38名“白戶”從銀行騙貸734.4萬元，最終造成銀行損失676.5萬元。2025年2月，宮某林因貸款詐騙罪被判處有期徒刑十二年六個月。那些被他拉下水的“白戶”，也從此背上了失信記錄，人生軌跡被徹底改變。

“您在某某保險公司買的保險可以全額退保，我們有專業(yè)律師幫您操作……”接到這樣的電話，你會心動嗎？正是這種話術(shù)，讓無數(shù)投保人落入了“全額退?！钡臏厝嵯葳?。

王某就靠這個“生意”做起了文章。2024年，他與合伙人成立了一家法律信息咨詢公司，專門從事保險退保業(yè)務(wù)。為了找到目標(biāo)客戶，他們非法購買了67207條保險公司投保人的個人信息——姓名、電話、買了什么保險、什么時候到期，一應(yīng)俱全。業(yè)務(wù)員拿著這些信息逐個打電話，游說客戶“代理退保”。2025年9月，王某因侵犯公民個人信息罪被判刑，違法所得被沒收。而那些聽信他“專業(yè)維權(quán)”的客戶，不僅沒退成保費，還把自己的個人信息親手送給了騙子。

欠債還錢，天經(jīng)地義。但在“反催收聯(lián)盟”的操盤下，欠錢反而成了一些人“生財”的工具。這些團伙專門教唆債務(wù)人偽造困難證明、失業(yè)證明、疾病證明，批量制造惡意投訴，以“維權(quán)”之名行“逃債”之實。他們從債務(wù)人手中收取高額服務(wù)費，卻讓銀行和催收機構(gòu)陷入無休止的糾紛。更可怕的是，一些原本守法的債務(wù)人在他們的“指導(dǎo)”下，從欠債者變成了違法者。

黑灰產(chǎn)“進化論”：

更隱蔽、更專業(yè)、更難抓

隨著打擊力度加大，金融“黑灰產(chǎn)”也在不斷“進化”。

從前可能只是幾個人小打小鬧，現(xiàn)在已形成包含虛假廣告、話術(shù)教程、材料偽造、談判代理的完整產(chǎn)業(yè)鏈。每個環(huán)節(jié)都有專人負(fù)責(zé)，流水線作業(yè)，像一家家見不得光的“公司”在暗處運轉(zhuǎn)。

更令人警惕的是“職業(yè)化”。一些熟悉法律法規(guī)的律師、前金融機構(gòu)人員被高額利益吸引，加入“反催收”團隊。他們的專業(yè)知識讓犯罪手法更具欺騙性——知道監(jiān)管的底線在哪里，知道投訴的“命門”在何處，也讓執(zhí)法難度大增。

而“隱蔽化”則是它們的護身符。利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、智能生成工具、點對點社交平臺，不法分子可以精準(zhǔn)引流、快速變現(xiàn)，同時把痕跡抹得一干二凈。那些藏在屏幕背后的操盤手，往往比暴露在前的“工具人”更難追蹤。

打擊只是手段，治理才是目的。專項行動期間，公安機關(guān)向金融機構(gòu)和相關(guān)主管部門發(fā)送了39份《公安經(jīng)偵建議函》。每一份建議函背后，都是一個案件的深刻教訓(xùn)——有的指向信貸審批環(huán)節(jié)的風(fēng)控盲區(qū)，有的直指客戶信息保護的制度漏洞。堵住這些漏洞，比抓幾個犯罪分子更重要。

在宣教引導(dǎo)方面，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)累計發(fā)布各類風(fēng)險提示、公開聲明超1100份，聯(lián)合發(fā)布的典型案例，瀏覽量突破10萬+。這些數(shù)字背后，是無數(shù)消費者從“差點上當(dāng)”到“一眼識破”的轉(zhuǎn)變。

2026年2月，金融監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布風(fēng)險提示，揭露近期不法“代理維權(quán)”短視頻、直播亂象的主要特征：謊稱“監(jiān)管部門出新政”、謊稱“金融機構(gòu)有活動”、宣稱“專業(yè)律師專業(yè)維權(quán)”。提醒廣大群眾，勿聽信謠言，警惕“代理維權(quán)”侵害，依法理性維權(quán)。

記者觀察：守住“錢袋子” 記住三句話

打擊是把刀，治理是把鎖。刀斬得斷“黑灰產(chǎn)”的鏈條，鎖才能守住消費者的錢袋子。

對普通消費者而言，守住錢袋子，其實只需要記住三句話：

“凡是承諾‘包過’的，基本都是坑?！辟J款有審核標(biāo)準(zhǔn)，退保有正規(guī)渠道，哪有“包過”的好事？

“凡是讓你先交錢的，基本是騙局?！闭嬲姆?wù)，是辦成后再收費。先交錢的，十有八九是騙子。

“凡是讓你偽造材料的，基本是共犯?！奔僮C明、假流水、假病歷……一旦參與，你就不再是受害者，而是違法者。

金融“黑灰產(chǎn)”的清剿，不是一場“一陣風(fēng)”的行動。隨著“強監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”的持續(xù)推進，一個更清朗、更安全的金融市場正在加速形成。

青島財經(jīng)日報/首頁新聞記者 劉栩

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