新規(guī)明確所有息費(fèi)折算為統(tǒng)一年化綜合成本率

一張“明白紙”劍指貸款隱性收費(fèi)

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），監(jiān)管個(gè)人貸款息費(fèi)亂象，綜合融資成本將“一表明示”?！兑?guī)定》將于2026年8月1日起正式施行。

對(duì)消費(fèi)者而言，貸款時(shí)的一張“明白紙”，為何如此重要？對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，新規(guī)將給業(yè)內(nèi)帶來(lái)哪些新變化？

一張“明白紙”明晰真實(shí)成本

《規(guī)定》提到，貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。新規(guī)之下，個(gè)人貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)將迎來(lái)合規(guī)大考。值得注意的是，前不久5家互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)被約談。

長(zhǎng)期以來(lái)，帶有“極速下款”“日息極低”字眼的借貸產(chǎn)品營(yíng)銷廣告隨處可見(jiàn)，看似親民，實(shí)則暗藏著“文字游戲”，借款人可能會(huì)被動(dòng)承擔(dān)一筆費(fèi)用。

例如，一款日利率0.03%的貸款產(chǎn)品，按銀行慣例360天計(jì)算，對(duì)應(yīng)的年利率則為10.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行正常貸款產(chǎn)品的利率?，F(xiàn)在多家銀行消費(fèi)貸利率大概在3%至3.2%之間，而且自開(kāi)年以來(lái)，消費(fèi)貸貼息政策延長(zhǎng)實(shí)施期限，消費(fèi)者在此期間實(shí)際承擔(dān)的利率可能降至2%多。

另外，部分貸款產(chǎn)品借貸時(shí)可能出現(xiàn)服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等額外費(fèi)用，消費(fèi)者要承擔(dān)的真實(shí)成本不止于利率。

《規(guī)定》明確所有息費(fèi)折算為統(tǒng)一年化綜合成本率，用一張“明白紙”揭開(kāi)營(yíng)銷噱頭之下的真實(shí)成本，讓借款人對(duì)真實(shí)貸款成本一目了然。

企業(yè)端試點(diǎn)效果顯著

《規(guī)定》的一大亮點(diǎn)是所面向的對(duì)象，不僅包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織，還包含了在營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與前者合作開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。

“明示個(gè)人貸款綜合融資成本，本質(zhì)是為了規(guī)范個(gè)人貸款市場(chǎng)，保障金融機(jī)構(gòu)良好運(yùn)轉(zhuǎn)?！币晃毁Y深銀行從業(yè)人士告訴記者，當(dāng)前市場(chǎng)最突出的問(wèn)題，便是第三方助貸中介存在明顯服務(wù)亂象。

企業(yè)貸款綜合融資成本明示已先行試點(diǎn)，效果顯著。以山東為例，2024年9月山東成為明示企業(yè)貸款綜合融資成本全國(guó)首批試點(diǎn)省份，截至2025年末，明示工作在山東16個(gè)市全面鋪開(kāi)，累計(jì)完成69萬(wàn)筆、金額2.6萬(wàn)億元企業(yè)貸款的融資成本明示，業(yè)務(wù)筆數(shù)與金額均居全國(guó)首位，推動(dòng)全省企業(yè)貸款利率同比下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。

“和企業(yè)一樣，明示之后，貸款一些‘隱性收費(fèi)’會(huì)被規(guī)范，用款更透明，便于分辨不合理收費(fèi)。同時(shí)借款人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)了解不同金融機(jī)構(gòu)的綜合融資成本，優(yōu)先選擇收費(fèi)低的機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，也能減少一部分借貸成本?！鄙鲜鋈耸繌膶?shí)踐角度給出判斷。

規(guī)范信貸市場(chǎng)利好多

近年來(lái)，個(gè)人貸款領(lǐng)域持續(xù)迎來(lái)政策支持。今年1月初，多個(gè)監(jiān)管部門聯(lián)手發(fā)布通知，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，個(gè)人在單一金融機(jī)構(gòu)年度最高可享3000元財(cái)政貼息。而在此之前，監(jiān)管層也持續(xù)加強(qiáng)約束借貸成本。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著消費(fèi)貸貼息政策優(yōu)化，有望推動(dòng)實(shí)際利率重回“2字頭”。

今年李強(qiáng)總理作的政府工作報(bào)告也提到，規(guī)范信貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，降低融資中間費(fèi)用，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本低位運(yùn)行。

在此背后，一個(gè)不得不關(guān)注的關(guān)鍵因素是，居民正持續(xù)壓降短期消費(fèi)負(fù)債杠桿。央行最新數(shù)據(jù)顯示，2月，居民貸款減少6507億元，同比多減2616億元，其中，短期貸款和中長(zhǎng)期貸款同比分別多減1952億元、665億元。

“個(gè)人貸款意愿有所下降的背景下，這項(xiàng)新規(guī)利好個(gè)人消費(fèi)貸款，對(duì)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)也是利好?！鄙綎|財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授、博士生導(dǎo)師陳華說(shuō)。 （大眾新聞·大眾日?qǐng)?bào)記者 都亞男）

來(lái)源：大眾新聞·大眾日?qǐng)?bào)

責(zé)任編輯：王海山